对重构我国刑事附带民事诉讼制度的几点思考
1979年《刑事诉讼法》由于受当时历史背景、人文条件以及权利意识的影响，从现在的角度看在刑事附带民事诉讼的程序规定上十分简陋，存在诸多问题。此后的1996年《刑事诉讼法》即现行的《刑事诉讼法》中有关刑事附带民事诉讼制度的规定，无论内容或文字表述，与1979 年《刑事诉讼法》没有任何区别。
随着我国改革开放和建设社会主义市场经济，公民权利意识普遍提高，这一制度设置和规定上的合理性和完备程度越来越受到社会公众的质疑。近十几年来法学界对于刑事附带民事诉讼制度在实践中存在的问题是不断批判。近几年来最高人民法院也多次针对出现的问题进行司法解释，以期统一和解决相关的法律适用问题。然而，这些解释给人的感觉是“头痛医头，脚痛医脚”。未能从根本上解决司法实践中存在的矛盾。尤其突出的表现在现行《刑事诉讼法》所规定的刑事附带民事诉讼制度，已经不适应对于被害人权利保护的需要。以至有学者提出将刑事附带民事诉讼从刑事诉讼中剥离的观点。对于该论点笔者学识浅疏，不敢妄加评论。笔者仅就从立法上对刑事附带民事诉讼制度进行重构谈谈几点意见。
一、明确将精神损害赔偿列入刑事附带民事诉讼的受案范围
按照《刑事诉讼法》第77条和《最高人民法院关于〈刑事 附带民事诉讼范围问题的规定〉》，刑事诉讼中可以附带提起的民事诉讼仅限于物质方面的损害。即：“对于被害人因犯罪行为遭受精神损失而提起附带民事诉讼的，人民法院不予受理。”而立法和司法之所以做出这种规定和解释，按照通说，主要是基于两个方面的理由：第一，虽然被告人的犯罪行为造成被害人的精神损害，但在刑事诉讼中人民法院通过适用刑法惩罚犯罪，对于被害人而言已经具有了精神抚慰作用。换句话说，犯罪分子受到的刑事处罚对于被害人来说，就是最大的精神抚慰，因而被害人无须再行单独提起精神损害赔偿之诉；第二，就犯罪行为给被害人所造成的精神损害而言，可以说所有的犯罪都不同程度的对被害人造成了损害。如果允许被害人提起精神损害赔偿，就意味着在刑事诉讼中任何案件的被害人都有权附带提起精神损害赔偿，这不仅致使提起民事诉讼的范围过于广泛，而且也将严重影响刑事审判的效率。上述两个方面的理由，笔者认为是不能成立的。理由如下：
（一）国家审判机关对于犯罪的处罚，虽然对于被害人而言的确具有精神上的抚慰作用，但是这种意义上的精神抚慰与以金钱赔偿为特征的精神损害赔偿却是两种不同的类型。前者作为代表国家的司法机关依法对于犯罪的追究，是一种公权行为，其目的在于维护整个社会发展所必须的秩序和保护所有公民的人身权利和财产权利。其意义主要体现在惩罚犯罪和预防犯罪上，而后者作为被害人对于犯罪行为所造成损害的赔偿要求，是一种私权行为，其目的在于得到经济上的赔偿。其意义主要体现在对于个人损害的经济补偿上，不涉及其他公共利益。刑事诉讼中对于犯罪分子判处一定的刑罚，只是从惩罚犯罪的角度维护了被害人的权益，维护社会秩序，体现正义，然而被害人并没有在身心和精神上得到抚慰。而受到犯罪行为侵害的被害人，比如强奸犯罪的受害人，以及容貌被毁的受害人，其精神上的痛苦可能伴随终身，犯罪分子受到刑事处罚并不能彻底弥合被害人精神上的创伤。因而，在追究罪犯刑事责任的同时，责成罪犯给予被害人以金钱赔偿为主要内容的精神损害赔偿是必要的。那种认为惩罚了犯罪分子就告慰了被害人，就是对被害人最大的精神抚慰的观点，具有浓郁的国家本位主义特征，很大程度上忽视了被害人的个体利益。
（二）确定可以提起精神损害赔偿的范围。不仅刑事附带民事诉讼中，就是单纯的民事诉讼中司法上也从来不受理超出特定范围的精神损害赔偿请求。因此，认为允许被害人提起精神损害赔偿，就意味着刑事诉讼中任何案件的被害人都有权附带提起精神损害赔偿的结论，在逻辑上是不能成立的，在法律和事实上也是没有根据的。同时，即便是允许被害人提起精神损害赔偿有可能影响刑事审判的效率，也不成其为否定刑事诉讼中可以附带提起精神损害赔偿的理由，这不仅是因为在被害人权利的保护上，国家具有不可推卸的责任，而且还在于诉讼效率与被害人的保护是两个不同层次的问题，保障后者具有较前者更为重要的社会意义和社会价值。以牺牲个人权利保护来换取司法审判的效率的观点对于被害人而言是不公正的。
另外，从联合国相关国际文件以及我国《宪法》有关规定看。1985年联合国批准通过的 《为罪行和滥用权利行为受害者取 得公理的基本原则宣言》第一条规定：“‘受害者’一词系指个人或整体受到伤害包括身心损伤、感情痛苦、经济损失或基本权利的重大损害的人，这种伤害是由于触犯会员国现行刑事法律，包括那些禁止非法滥用权利的行为或不行为所造成的。”第四条规定：“对待罪行受害者时应给予同情并尊重他们的尊严。他们有权向司法机关申诉并为其所受损害迅速获得国家法律规定的补救。”按照这两条规定，受到犯罪行为伤害的受害人，无论其所受伤害是物质性的还是精神上的都有权向司法机关提起损害赔偿之诉，各国司法机关也应迅速给予司法救济。我国《宪法》明确规定：“国家尊重和保障人权”。这一规定不仅强调了进入新世纪中国社会的权利保障问题，而且作为国家根本大法中的重要规定，也应在下位法中得到贯彻实施。人格权作为人权组成部分中的一项重要权利应当受到尊重，当其受到侵害以后当然可以在刑事诉讼过程中通过精神损害赔偿的形式得到救济。最高人民法院现行有关刑事附带民事诉讼的司法解释，拒绝和否定精神损害赔偿，这种规定明显有违宪之嫌。
二、明确规定提起附带民事诉讼的方式
被害人应当或者可以采用哪种方式提起附带民事诉讼，现行《刑事诉讼法》和最高人民法院的司法解释没有明确具体的规定和操作程序。因此从刑事附带民事诉讼程序立法完善的角度，以及保护被害人权利的角度上看，有必要加以明确规定的。
被害人提起附带民事诉讼的方式，目前实践有两种方式：一、是在公诉机关提起公诉的同时，由被害人自行采用口头或者书面的形式直接向法院提起；二、由被害人向负责案件侦查的侦察机关或者审查起诉的公诉机关提交申请，经审查以后在刑事公诉中附带提起。这两种方式虽然都是刑事诉讼中被害人提起附带民事诉讼的方式，但是有所不同的。前者特点在于，被害人是在公诉机关提起刑事公诉的同时，直接向法院提起，由法院审查确定是否受理，以及是否在同一刑事程序中审理。而后者首先是由被害人向公诉机关提交申请，经公诉机关审查后提起后再向人民法院附带提起。这两种方式在性质上存在差别：前一种方式作为被害人是在公诉机关提起的刑事诉讼之外，独立提起的附带民事诉讼，虽然附属于刑事公诉，然而从“诉”的角度上看，是一个独立的民事赔偿之诉，只不过基于同一个犯罪事实，人民法院将其合并在刑事诉讼中一并审理。而后者作为被害人向公诉机关提出，并经公诉机关审查后在刑事诉讼中一并提起的民事诉讼，却不是一个独立的民事诉讼，而是刑事诉讼中的一个组成部分。两者不仅性质和类型不同，而且各自所存在的问题也不相同。前者的问题在于，不经公诉机关审查而提起的民事赔偿之诉，由于被害人与公诉机关的主要诉讼目的不同，即通常被害人的诉讼目的主要在于得到经济赔偿，而公诉机关基于传统职能，其主要的诉讼目的是追究被告人的刑事责任，因而有可能影响审判效率，有的法院甚至劝说被害人另行提起民事诉讼。后者的问题在于，由于民事诉讼的提起要经公诉机关审查，而当其公诉机关与被害人的认识、目的不一致时，公诉机关可能限制民事赔偿的提起。司法审判实践中，由于没有具体的法律规定，导致各地在执行上出现差异。有的地区两种方式都在执行，而有的地区只允许被害人向负责案件侦查或者审查起诉的公诉机关提交附带民事诉讼的申请，由这些机关审查同意后才允许附带提起民事赔偿之诉。这在一定程度上限制了被害人行使损害赔偿请求的权利。为此，应当在《刑事诉讼法》中明确规定，允许被害人选择其中之一为提起附带民事诉讼的方式。给被害人的充分的行使权利。
三、被害人在附带民事诉讼中的诉讼地位和权
目前我国的刑事诉讼遵循的是“公权优先”、“效率优先”的原则，国家利益、社会利益的保护被置于了优先的地位，被害人的个体利益被认为仅仅是在保护国家利益、社会利益同时（或之后），附带保护的内容。为此，不仅程序设置上附带民事诉讼被视为一个附属程序，而且，被害人在附带的民事诉讼中居于什么样的诉讼地位，以及具有那些法定的诉讼权利，在现行的《刑诉法》中是没有具体规定的。虽然从最高人民法院有关司法解释的规定中可以推理出被害人可作为原告人的诉讼地位以及享受原告人的诉讼权利，但是就法律规定的表现形式而言，却是很不清楚的。现行立法上和司法解释规定形式上所存在的问题，以及长期存在于刑事司法审判中的“刑主民辅”、“刑事吸收民事”传统思想观念的影响，司法审判实践中，忽视被害人作为原告诉讼地位的情况屡见不鲜。漠视被害人诉讼权利的情况也自然而然的就成为了一种无法避免的普遍现象。应当从立法上明确规定被害人在附带民事诉讼中作为原告人的诉讼地位及其相应的诉讼权利。
在具体的操作程序上，笔者认为应规定以下几项权利：第一，在附带民事诉讼的受理程序中，被害人对于侦察机关或者人民检察机关不接受附带民事诉讼时，可以向同类上级机关申请复议；第二人民法院裁定不予受理附带民事诉讼的，被害人可以提出上诉；第三，在刑事审前准备程序中，被害人享有请求人民法院调查收集自己因客观原因无法收集证据的权利，对于司法机关委托鉴定的结论有异议时有请求重新鉴定的权利，第五被害人享有请求查阅司法机关有关犯罪行为、事实侦查、检查材料的权利，第六，在法庭审理阶段，有申请审判人员回避的权利，有申请不公开审理的权利，有参与案件事实调查的权利。
此外，由于附带民事诉讼本质上是一种民事诉讼，为此，就被害人与被告人之间的权利、义务关系而言，还应当遵循诉讼权利、义务平等原则，即就附带民事诉讼的程序设置而言，被害人即附带民事诉讼的原告人与被告人之间，在民事诉讼的法律地位、权利和义务也应平等。因而在程序的设置及其权利的完善中，也应当明确被害人的诉讼义务：对于被害人负有收集证明自己赔偿主张的证据的义务；负有向法庭提交证明自己主张的证据的义务；负有说明、 解释所提交证据与赔偿主张之间存在关联；不能证明自己的主张所应承担的不利后果等做出相应的具体规定。
四、明确规定被告人在刑事附带民事诉讼中可以提出反诉
一般而言法院不允许被告人向被害人提出反诉。由于现实的刑事案件中，被告人的犯罪行为在不少的情况下与被害人的过错行为或者不当行为存在一定程度的联系，因而现实审判实践中，被告人反诉被害人的情况时有发生。在刑事诉讼中，就刑事部分而言，由于被告人不能对国家公诉机关进行反诉，但同时立法和司法解释没有明确规定关于附带民事诉讼中，被告人可否对于被害人提起反诉，因而附带民事诉讼中被告人是否可以反诉被害人，就成为了一个长期悬而未决的问题。致使司法实务中对于这一问题的处理十分的混乱，因而从统一司法和刑事附带民事诉讼程序立法完善的角度上看，这也是刑事附带民事诉讼程序制度设置中必须加以完善和解决的重要方面。
对于这一问题，笔者认为在刑事附带民事诉讼中是应当允许被告人向作为原告人的被害人提起反诉的，这不仅是因为附带民事诉讼本质上是民事诉讼，理应遵循民事诉讼中当事人双方对等与平等的基本原则，而且否定被告人对于附带民事诉讼原告人的反诉权也是不公平、公正的。虽然从立法的角度上讲，应当充分保障被害人的诉讼权利，同时也不能忽视被告人应有的权利。即在附带的民事诉讼中，作为原、被告双方的被害人和被告人应 当具有平等和对等的诉讼权利。为此，从诉讼权利平等和对等的角度上讲，立法上理应明确授予被告人在 附带民事诉讼中的反诉权。即在附带民事诉讼中，只要被告人提出的是与案件事实存在直接联系的反诉， 都应当允许和受理，且一并进行审理。
五、撤回公诉以后附带民事诉讼的处理
在现实刑事附带民事诉讼的司法审判实践中，有时会出现公诉机关撤回公诉的情况，当公诉机关撤回公诉以后，附带的民事诉讼应当怎样处理，就成为了程序上必须解决的一个问题。就目前审判实践中的情况来看，最为主要的是三种做法：一、由原审法院裁定中止诉讼，对于本院的民事审判庭有管辖权的，由原审刑事审判庭将附带民事诉讼的案件移送本院的民事审判庭审理；对于本院无管辖权的，由本院将附带民事诉讼案件移送有民事管辖权的法院审理；二、由原合议庭对附带民事诉讼的双方当事人进行调解，调解不成的裁定驳回附带民事诉讼，告知被害人另行起诉；三、由原审刑事合议庭继续审理附带民事诉讼的案件，并做出判决。
对于现实审判实践中的这三种做法，第二种方式比较切实。理由：首先，刑事附带民事诉讼是以公诉机关对于犯罪的刑事追诉为存在前提的。没有公诉机关对于犯罪的刑事追诉，也就不存在刑事诉讼中对于被害人的民事损害赔偿。既然追究犯罪的刑事追诉已经撤回，附带民事诉讼就没有了成立的前提，“皮之不存，毛将焉附”？其次，第二种方式在公诉机关撤回公诉的条件下，对附带民事诉讼的双方进行调解，不仅有利于诉讼经济，而且调解与审理不同，不存在刑事诉讼与民事诉讼在审理适用的原则、举证责任、证明标准等等上的重大差别。因而即便是诉讼的性质、类型不同，刑事审判庭也是可以对于双方进行调解的。而第一种方式在公诉机关撤诉以后，无视案件的情况，也不进行调解，就一律移送，显得很不经济。第三种方式虽然从诉讼的角度上看，似乎很经济，但是在审理的程序上是按照通常的民事诉讼程序还是刑事附带民事诉讼程序，以及诉讼过程中在举证责任、证明标准等等问题的确定上都存在诸多的问题。因而，相比之下第三种方式是不可取的。
卢建辉
如皋市人民法院
226500
湖南省下岗失业人员小额担保贷款实施办法
湖南省财政厅 湖南省劳动保障厅 人民银行长沙中心支行
人民银行长沙中心支行 省财政厅 省劳动保障厅
湖南省下岗失业人员小额担保贷款实施办法
（二○○六年四月十日）
第一章 总 则
第一条 为鼓励和扶持下岗失业人员、城镇其他登记失业人员和城镇复员转业退役军人自谋职业、自主创业，合伙经营和组织起来就业以及劳动密集型小企业吸纳就业，逐步建立和完善小额担保贷款工作的长效机制，根据《国务院关于进一步加强就业再就业工作的通知》（国发〔２００５〕３６号）、《中国人民银行财政部劳动保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔２００６〕５号）、《湖南省人民政府关于进一步做好就业再就业工作有关问题的通知》（湘政发〔２００６〕４号）规定，特制定本办法。
第二条 下岗失业人员小额担保贷款是指商业银行（含城乡信用社、农村合作银行，下同）发放、由专业担保机构提供担保、用于支持下岗失业人员、城镇其他登记失业人员和城镇复员转业退役军人就业再就业的贷款（以下简称“小额担保贷款”）。
第三条 小额担保贷款实行“自愿申请，严格审批，到期还本付息”的原则。
第二章 贷款的对象、条件及用途
第四条 小额担保贷款的对象。
（一）符合下列条件之一的人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足的部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以向商业银行申请小额担保贷款：
１、经劳动保障部门审核认定、年龄６０岁以内、具备一定劳动技能并持有《再就业优惠证》的人员，具体包括：国有企业下岗失业人员，国有企业关闭破产需要安置的人员，国有企业所办集体企业下岗职工（包括在国有企业混岗工作的集体企业下岗职工），特别困难国有企业所办集体企业关闭或依法破产需要安置的人员，享受城市居民最低生活保障且失业１年以上的城镇其他登记失业人员；
２、年龄６０岁以内、具备一定劳动技能并持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人；
３、年龄６０岁以内、具备一定劳动技能并持有当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员；
４、自愿到省政府确定的湖南西部地区（以下简称西部地区）或县级（含县级）以下基层创业的高校毕业生。
（二）符合贷款条件的劳动密集型小企业（除广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外，下同），当年新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的，可以向商业银行申请小额担保贷款。
第五条 小额担保贷款的条件及用途。
（一）符合本办法第四条第一款条件的人员或其合伙经营实体必须具备以下条件：
１、经工商部门登记注册；
２、有固定的经营场地和一定的自有资本金；
３、从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规；
４、具备还贷能力；
５、无不良记录、信用良好，原则上应经过就业再就业培训，具有当地城镇居民常住户口。
（二）申请小额担保贷款的劳动密集型小企业必须符合以下条件：
１、经工商、税务部门登记注册；
２、有固定的经营场地和一定的自有资本金；
３、从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规；
４、具备还贷能力；
５、当年在新增加的岗位中，新招用持《再就业优惠证》人员达到企业现有在职职工总数３０％以上，并与其签定１年以上期限劳动合同，并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保险和失业保险费。
小额担保贷款只能用于符合本办法第四条第一款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体及劳动密集型小企业的开办经费和流动资金。
第三章 贷款的推荐、审核及发放
第六条 符合本办法第四条第一款条件的个人贷款按照自愿申请、社区推荐、就业服务机构进行资格审查和项目评审，担保机构承诺担保、商业银行审批发放贷款的程序进行。
劳动密集型小企业贷款按企业自愿申请、就业服务机构进行资格审查，商业银行审批发放贷款的程序进行。
第七条 贷款申请与推荐。
凡申请小额担保贷款的个人，持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《失业证》或部队核发的《军人复员证》或《高等院校学生毕业证》，向本人居住的社区居委会提出申请，并填写《下岗失业人员小额担保贷款申请审批表》（一式两份），经街道劳动保障服务站初审后，向县级以上就业服务机构推荐。
凡申请小额担保贷款的劳动密集型小企业，应填写《劳动密集型小企业小额担保贷款申请审批表》（一式两份），向县级以上就业服务机构提出申请。
第八条 贷款资格审查。
（一）符合条件的个人申请小额担保贷款的资格审查。就业服务机构根据街道劳动保障服务站的推荐意见，按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查，资格审查的内容是：
１、下岗失业人员、其他城镇登记失业人员、城镇复员转业退役军人、高校毕业生有效身份证明；
２、《再就业优惠证》或《失业证》或《军人复员证》或《高等院校学生毕业证》；
３、就业再就业项目计划和贷款申请书；
４、街道办事处推荐情况和推荐证明；
５、需要提供的其他材料。
（二）符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款的资格审查。就业服务机构根据企业的申请，按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查，对符合条件的企业出具《劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员认定证明》（表式见省财政厅等单位湘财社〔２００４〕３５号），并报同级财政部门复审。资格审查的内容是：
１、营业执照副本；
２、税务登记证副本；
３、贷款申请书；
４、当年新招用的下岗失业人员《再就业优惠证》；
５、职工花名册（企业盖章）；
６、企业与新招用的持证人员签订的劳动合同（副本）；
７、企业为职工缴纳社会保险的记录（社会保险经办机构盖章）；
８、企业工资支付凭证（工资表）（企业盖章）；
９、需要提供的其他材料。
第九条 就业再就业项目评审。就业服务机构对下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、高校毕业生进行贷款资格审查确认后，要组织有关人员对其就业再就业项目进行项目评审，评审确认后，在《下岗失业人员小额担保贷款申请审批表》上签署意见，并提供对就业再就业项目认可的《下岗失业人员小额担保贷款项目评审意见书》，供贷款申请人到担保机构办理贷款担保手续。
第十条 贷款发放。符合条件的个人和劳动密集型小企业凭上述手续和资料到商业银行申请小额担保贷款，商业银行须自收到贷款申请之日起，于三周内完成贷款调查、审查手续，符合贷款条件的，及时发放贷款；不符合贷款条件的，及时反馈并说明原因。
第四章 贷款额度、期限、利率、贴息与手续费
第十一条 个人申请小额担保贷款额度原则上控制在２万元左右，对合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和经营项目适当扩大贷款规模。
劳动密集型小企业申请小额担保贷款根据其实际招用人数，合理确定贷款额度，最高不超过人民币１００万元。
第十二条 贷款期限最长不超过２年。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，商业银行可以按照相关规定展期一次，展期期限不得超过１年。
第十三条 下岗失业人员小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期限同档次贷款利率水平确定，不得向上浮动。劳动密集型小企业小额担保贷款由经办银行和借款企业在中国人民银行规定的利率范围内协商确定。
对持《再就业优惠证》人员和城镇复员转业退役军人从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。贴息资金按季拨付，申请审核程序按省财政厅等单位《关于调整下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金申请审核程序有关问题的通知》（湘财社〔２００４〕２１号）有关规定执行。
微利项目是除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）和暴利行业外的所有项目。
对持当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员、自愿到西部地区或县级（含县级）以下基层创业的高校毕业生申请小额担保贷款并从事微利项目和符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款，由财政部门给予５０％的贴息（中央财政和地方财政各承担２５％），展期不贴息。财政贴息资金审核程序参照省财政厅等单位《关于推进下岗失业人员小额担保贷款工作财政支持政策具体实施意见的通知》（湘财社〔２００４〕３５号）中有关规定执行。
第十四条 地方财政对开办劳动密集型小企业小额贷款的经办银行按季给予手续费补助，补助的金额为实际发放金额的０．５％。
经办银行开办劳动密集型小企业小额贷款发生的呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担１０％的补偿，中央和地方财政各承担一半。
经办银行的手续费补助和呆账损失补助程序按省财政厅等单位《关于推进下岗失业人员小额担保贷款工作财政支持政策具体实施意见的通知》（湘财社〔２００４〕３５号）中已经明确的相关规定执行。
第五章 贷款担保
第十五条 担保基金。各市州都要建立小额担保贷款担保基金。基金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行。
第十六条 下岗失业人员小额担保贷款担保基金委托市州政府出资的下岗失业人员小额贷款信用担保机构运作；受托运作的信用担保机构应建立贷款担保基金专门账户，贷款担保基金的运作与信用担保机构的其他业务必须分开，单独核算。未成立专门担保机构的地区，可将担保基金直接存入同级财政部门指定的商业银行，由经办银行按照不超过担保基金５倍的数额发放下岗失业人员小额担保贷款，担保基金自动提供相应担保，以此方式发放贷款出现的损失由经办银行分担２０％。
第十七条 担保比例、方式。小额担保贷款担保机构以基金为质权，与相关银行签订整体担保合同。小额担保贷款责任余额不得超过存储在经办银行的小额担保贷款担保基金余额的５倍，担保费率不超过贷款本金的１％。在整体担保合同可担保限额之内，贷款不再逐笔签订担保合同，经办银行以担保机构出具的担保书视作单笔贷款的担保合同。
对已享受贷款贴息优惠政策的劳动密集型小企业的小额贷款，担保基金不再提供担保形式的支持。
第十八条 担保申请。符合条件的个人向小额担保贷款担保机构申请担保时，应提交如下书面资料：
１、合法有效的身份证明；
２、《再就业优惠证》或《失业证》或《军人复员证》或《高等院校学生毕业证》；
３、由就业服务机构签署意见的《下岗失业人员小额担保贷款申请审批表》；
４、《下岗失业人员小额担保贷款项目评审意见书》；
５、提供反担保的有关证明资料。以抵押、质押形式进行反担保的，应提交抵、质押物清单和有权处理人同意抵、质押的证明，以及抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明等；以第三方保证形式进行反担保的，应提供第三方保证人的资信证明和保证人身份证明、同意担保的文件；
６、需要提供的其它材料。
第十九条 反担保额度。担保公司要求小额担保贷款申请人提供的反担保额度不得超过实际贷款总额的３０％。贷款申请人取得创业培训合格证、有创业项目且已经县级以上劳动保障部门评审通过、无不良信用记录、经所在的信用社区评估并出具信用证明的，担保机构不得要求其提供反担保。
第二十条 担保审批。担保机构应在收到担保申请１０个工作日内提出是否同意担保的审定意见。对符合条件的担保申请人，担保机构审定同意后出具担保书。
第二十一条 担保风险管理。担保机构对单个经办银行小额担保贷款担保代偿率达到２０％时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施，并报经同级财政部门、劳动保障部门批准后，再恢复担保业务。担保责任依据担保合同的条款执行。同级财政部门会同劳动保障部门确定贷款担保基金的年末代偿率的最高限制，对限额以内、贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，由同级财政部门审核后予以弥补。
第六章 贷款管理
第二十二条 为了加强管理，确保小额担保贷款按期归还，提高资金运作效率，必须明确各方面责任。
第二十三条 就业服务机构的责任如下：
１、对小额担保贷款进行政策宣传解释和指导；
２、负责对小额担保贷款申请对象的资格审查确认；
３、负责对劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员的认定；
４、负责对符合贷款条件的个人就业再就业项目进行评审确认；
５、帮助贷款使用人落实再就业优惠政策；
６、根据当地实际情况建立创业培训与小额担保贷款联动机制。建立创业项目资源库，积极开发投资少、见效快、风险小、适合下岗失业人员创业的项目。对经创业培训后获得小额担保贷款的人员，要指定专人负责，定期了解其经营状况，提供咨询服务，帮助解决问题。
第二十四条 担保机构的责任如下：
１、负责为下岗失业人员提供小额担保贷款信用担保；
２、负责协调落实担保资金和微利项目贷款的贴息资金；
３、参与审核小额担保贷款呆、坏账的确认、核销工作、承担担保风险和损失并及时赔付。
第二十五条 商业银行的责任。
１、建立健全信贷档案。商业银行应对下岗失业人员小额担保贷款“单设科目，单独统计，单独考核”。当单个经办银行小额担保贷款不良率达到２０％（含２０％）以上时，应停止发放新的贷款，并同时向有关部门报告，担保基金经清偿降低贷款不良率后，再恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不得超过３个月。期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系；
２、定期进行贷后检查。商业银行在贷款发放后，要定期检查，及时发现风险，采取有效控制措施，并通知担保机构；
３、对下岗失业人员小额担保贷款呆、坏账提出具体处理意见。
第二十六条 街道办事处和社区居委会的责任。
１、审核小额担保贷款借款人的申请是否真实，是否符合本办法规定；
２、定期对初审情况和本辖区内所需小额担保贷款数额进行汇总上报；
３、指导帮助贷款使用人搞好生产经营；
４、配合协助经办银行、就业服务机构、担保机构做好调查工作，帮助银行做好催收贷款工作；
５、积极创建信用社区，探索“创业培训＋信用社区＋小额担保贷款”的模式，为社区辖区内下岗失业人员贷款创造条件，降低反担保门槛。
信用社区的创建主体是各街道办事处或社区居委会，由其逐级向上申报；由市州以上人民银行中心支行和劳动保障部门共同验收认定。
信用社区基本条件和创建方式按照《中国人民银行财政部劳动保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔２００６〕５号）和省劳动保障厅、人民银行长沙中心支行《关于创建信用社区加强创业培训推进小额担保贷款工作的通知》（湘劳社工字〔２００４〕９２号）等有关规定执行。
各市州可结合信用社区创建工作，开展小额担保贷款考核奖励试点。以信用社区当年小额担保贷款回收率（即当年实际到期贷款回收额／当年已到期贷款总额×１００％）作为考核依据，对小额担保贷款回收率达到９０％以上的信用社区，按社区内当年实际回收贷款金额的一定比例予以补贴和奖励，用于经办银行的手续费补贴和信用社区的工作奖励。信用社区考核奖励办法和补贴、奖励资金的具体规定另行制定。
第七章 贷款的监督与审计
第二十七条 各商业银行要根据本办法的要求，结合本行和当地的实际情况，制定切实可行的操作办法，确保分支机构发放小额担保贷款所需的资金和规模；随时掌握本行开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与劳动保障部门沟通信息、协调工作。
第二十八条 人民银行各市州中心支行及分支机构，要对当地商业银行贯彻落实本《办法》的情况加强督促检查。
第二十九条 各市州财政部门应结合本地的实际情况，会同劳动保障部门制定和完善本地区的贷款担保基金管理措施，积极支持商业银行开展小额担保贷款业务，防范和控制风险，加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。
第三十条 过去有关规定与本办法不一致的，以本办法为准。各地可根据本办法，结合本地实际制定具体实施细则，并报人民银行长沙中心支行、省财政厅、省劳动保障厅备案。
第八章 附 则
第三十一条 本办法由人民银行长沙中心支行、省财政厅、省劳动保障厅负责解释。
第三十二条 本办法自发布之日起执行。
附件：１、下岗失业人员小额担保贷款申请审批表
２、下岗失业人员小额担保贷款项目评审意见书
３、劳动密集型小企业小额贷款申请审批表
附件1
下岗失业人员小额担保贷款申请审批表
申请人姓名
性别
民族
出生年月
身份证号码
户口所在地
《再就业优惠证》、《失业证》、《军人复员证》编号
住址
联系电话
贷款金额
（大、小写）
贷款用途
项目简介
社区居委会推荐意见：
经办人： 单位（盖章）
年 月 日
街道劳动保障推荐意见：
经办人： 单位（盖章）
年 月 日
县级以上就业服务机构审查意见：
经办人： 单位（盖章）
年 月 日
注：此表一式两份
附件2
下岗失业人员小额担保贷款项目评审意见书
受理时间
评审意见书号
项目名称
项目申报人
项目申报单位
审查意见
单位（盖章）
经办人： 年 月 日
……………………………………………………………………………………………
下岗失业人员小额担保贷款项目评审意见书
[200 ] 号
项目名称：
项目申报单位：
项目申报人：
审查意见：
经评审， 申请的关于
贷款项目，符合《湖南省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》的规定，请有关单位予以支持和落实。
单位（盖章）
年 月 日
附件3
劳动密集型小企业小额贷款申请审批表
企业名称
法定代表人
联系电话
营业执照号码
法人代表身份证号码
税务登记号码
职工总人数（人）
吸纳下岗失业人员数（人）
办公地址
邮编
贷款金额
（大、小写）
贷款用途
项目简介
县级以上就业服务机构审查意见：
经办人： 单位（盖章）
年 月 日
注：此表一式两份
