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被保险人保护代位求偿权
实现的义务辨析

倪 学 伟

《保险法》第45条和《海商法》第253条都规定：被保险人擅自放弃向第三人要求赔偿的权利，或因其过失致保险人不能行使追偿权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿。此乃法律对被保险人保护保险人代位求偿权的义务的明确规定。实践中对此条款有两种不同的理解意见，第一种意见认为被保险人有法定义务起诉第三人，以保住诉讼时效，否则即为擅自放弃向第三人求偿权或有过失致保险人不能行使追偿权；第二种意见认为被保险人无法定之义务起诉第三人，其保护保险人代位求偿权的义务仅是一种消极的不作为义务。笔者赞成第二种意见，理由如下：
保险的好处之一是，当被保险人遭遇保险事故造成损失时可直接向保险人要求赔偿，以使其免于与第三人的索赔纠纷，尽快恢复生产。若保险事故造成损失，被保险人必须起诉第三人，保险的这一好处即无法体现，保险便失去了存在的一个重要理由。
代位求偿超过诉讼时效的责任不能一概由被保险人承担，而应分别情况，谁的过错导致时效丧失的即由谁承担责任。保险事故发生后，被保险人在保单规定期间内向保险人提赔，保险人以种种或成立或不成立的理由拒赔而酿成保险纠纷，被保险人诉至法院。若法院判定保险人拒赔有理，判决驳回被保险人的诉讼请求，则丧失向第三人索赔的时效的责任由被保险人承担。反之，若法院判定保险人拒赔无理，判决由其赔偿保险损失，则丧失向第三人追偿的时效的责任由保险人承担。理由是不证自明的：本来就该由保险人承担责任，若其及时赔付损失，被保险人便可将向第三人要求赔偿的权利即时转移给保险人，诉讼时效就不会丧失。亦即代位求偿权的取得以赔付为前提，无理拒赔不能取得代位求偿权，故而因无理拒赔而致时效丧失的责任当然该由保险人承担。
认可被保险人有法定义务起诉第三人，否则保险人可以相应扣减保险赔偿，其结果是：保险人可能为自身利益而拒绝一切赔偿要求，最终将导致保险业务的萎缩和停滞。依第一种意见，不论被保险人提赔有无根据，保险人都可以找寻各种借口拖延，而一旦超过了向第三人索赔的诉讼时效，即以被保险人擅自放弃求偿权或因过失致保险人不能行使追偿权为由，相应扣减保险赔偿。显然，不论保险人拒赔正当与否，以第一种意见考量，保险人的拒赔、特别是无理拒赔总对其有利，因为只要拖过了向第三人追偿的时效，被保险人即存在了过错，保险人都可由此获得扣减保险赔偿的利益。而对被保险人而言，只有首先起诉了第三人，为保险人保住了追偿时效，才可能对抗保险人的拒赔理由而获赔偿。这对被保险人实在不公平！必须首先起诉第三人的主张，其结果必然是有相当一部分保险成为不必要，因为既然被保险人须首先起诉第三人并因该诉讼而获得了赔偿，为何还要费力签订保险合同、支出保险费并忍耐保险索赔时的种种挑剔呢？长此以往，对整个保险业的发展无疑是有害无益的。
笔者主张，被保险人保护保险人代位求偿权的义务仅是一种消极的不作为义务。保单条款通常规定，保险标的发生保险事故致损，第三人负有责任的，被保险人既可向第三人要求赔偿，也可向保险人提赔，保险人赔付后即取得代位求偿权。此即表明被保险人并无必须起诉第三人的义务。《保险法》第45条和《海商法》第253条的规定，应理解为法律不准许被保险人积极的作为来放弃向第三人的求偿权，以及禁止被保险人积极作为而致保险人不能行使追偿权。譬如，被保险人不能发出关于放弃向第三人要求赔偿的声明、不能以签订协议书或合同书的方式表明其与第三人在该保险事故中不存在债权债务纠纷、不能将有关向第三人索赔的证据材料销毁或交与第三人等等，否则，被保险人即未尽到保护保险人代位求偿权的义务，自应得到相应扣减保险赔偿的结果。而被保险人对第三人的消极不作为是为法律所允可的，如不向第三人索赔而直接请求保险人赔偿、不起诉第三人而直接起诉保险人等等。若将被保险人保护保险人代位求偿权的义务理解为包括了禁止消极的不作为，如禁止被保险人不起诉第三人，则会产生法律适用上的矛盾。如《保险法》第45条第2款规定：“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效”，这里的“放弃”就不能理解为“不起诉第三人的行为”，否则，就会得出“该不起诉第三人的行为无效”的荒谬结论，亦即这里的“放弃”本身只能是一种积极的作为，而决非消极的不作为。



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广西壮族自治区南宁市人民政府办公厅


南宁市人民政府办公厅关于《南宁市利用社会资金建设居住小区周边城市道路的若干规定》的通知


各县、区人民政府，市政府各部门，各管委会，市级各双管单位，市直各事业、企业单位：

　　《南宁市利用社会资金建设居住小区周边城市道路的若干规定》已经市十二届人民政府第103次常务会议审议通过。现印发给你们，请认真贯彻执行。

二〇一一年一月五日

南宁市利用社会资金建设居住小区周边城市道路的若干规定

　　第一条　为规范公民、法人和其他社会组织（以下简称社会主体）出资建设居住小区（含单体商住楼、下同）周边城市道路，配套完善城市道路，方便居民出行，根据国家有关法律、法规，结合本市实际，制定本规定。

　　第二条　本规定适用于本市城市规划区内，社会主体出资建设居住小区周边城市道路的建设管理。

　　居住小区周边城市道路是指在居住小区周边、影响居住小区的交通出入及给排水、供电、燃气等市政公共设施接入的市政规划主、次干道及支路。

　　居住小区内配套建设的道路不适合本规定。

　　第三条　居住小区周边城市道路的规划和建设应当按照城市总体规划和专项规划要求进行道路、排水、照明、绿化、交通、环卫、体育、消火栓等配套设施建设，并符合国家和地方制定的各类专业技术标准、规范和规程的要求。

　　第四条　各级发改、建设、规划、财政、城管、国土、园林等部门按分级管理原则及各自职责分工对我市利用社会资金建设居住小区周边城市道路进行监督和管理。

　　第五条　对未列入市或城区、开发区年度城建计划的居住小区周边城市道路，可以由社会主体先出资建设，市、城区或开发区负责偿还建设资金。

　　城市道路的所有权归南宁市人民政府。

　　第六条　已按规定缴交80%以上的居住小区项目配套费、报建费等各种费用的社会主体，可以根据城市道路分级投资建设管理原则向市、城区或开发区建设行政主管部门申请出资建设居住小区周边城市道路。

　　对社会主体提出出资建设居住小区周边城市道路的，建设行政主管部门应当在收到申请之日起十五个工作日内征求有关部门意见，并提出项目建设单位的建议，报同级政府批准。

　　经同级人民政府批准同意社会主体出资建设道路项目并确定建设单位后，建设行政主管部门、财政部门、建设单位应当与出资的社会主体签订道路投资建设协议。协议应当根据项目投资情况，约定还款期限及还款方式。

　　第七条　保障性住房小区开发建设单位如出资建设居住小区周边道路可以作为建设单位承建，但其它社会主体作为出资方的，不能担任小区周边城市道路的建设单位。

　　第八条　居住小区周边城市道路项目列入市年度重点工程统一协调和推进。

　　第九条　工程项目建设所需资金按项目投资计划，全部由社会主体负责筹措，并按合同约定分期分批或一次性转入财政部门指定的帐户，实行专户管理，专款专用。

　　社会主体筹措的资金不得用居住小区项目配套费、报建费等各种费用冲抵。

　　第十条　建设单位应当按我市财政性投资项目基本建设程序和有关规定负责工程项目的实施。

　　建设工程验收合格后三十日内，建设单位应当按照市政设施建设项目竣工移交的有关规定将居住小区周边城市道路移交给各相应的管理部门。

　　第十一条　建设单位应当在工程竣工验收后1个月内报送工程竣工资料到相应的建设、财政、审计部门，办理相关备案和结算审核手续。在工程竣工验收后3个月内编制工程竣工财务决算报财政部门审批。

　　财政部门批复财务决算后，如社会主体投入项目建设的资金到位数高于结算数，超额部分经建设单位申请由财政部门退回出资的社会主体。

　　第十二条　社会主体投入建设居住小区周边城市道路的资金从竣工验收之日起，由市、城区或开发区无息逐年偿还，偿还年限结合道路投资规模确定。

　　居住小区周边城市道路规划红线宽度大于20米的，由市级相关主管部门负责安排建设和资金偿还；居住小区周边城市道路规划红线宽度小于20米（含20米）的，由城区相关主管部门负责安排建设和资金偿还。市级以上开发区范围内的居住小区周边城市道路由开发区相关主管部门负责安排建设和资金偿还。

　　城市道路投资单项在1000万元以上的，在5年内偿还，前3年的偿还金额不少于总偿还金额的20%；城市道路投资在1000万元以下（含1000万元）的，在3年内偿还，每年的偿还金额不少于总偿还金额的30%。

　　第十三条　利用社会资金建设工业项目周边城市道路或工业园区周边城市道路可参照本规定执行。

　　第十四条　本规定自公布之日起施行，有效期至2012年12月31日止。2003年8月11日公布的《南宁市人民政府关于印发<南宁市利用社会资金建设居住小区周边城市道路的若干规定>的通知》（南府发〔2003〕114号）同时废止。